یمه آتش‌سوزی نه تنها آرامش خاطر می‌آورد، بلکه از اختلافات احتمالی بین مالک و مستاجر جلوگیری می‌کند. برای مثال، اگر آتش‌سوزی در یک آپارتمان اجاره‌ای رخ دهد، بدون بیمه مناسب، هزینه‌های بازسازی می‌تواند به دعواهای حقوقی منجر شود. با خرید هوشمندانه، هر دو طرف می‌توانند از دارایی‌های خود محافظت کنند.
انواع بیمه آتش‌سوزی و پوشش‌های اصلی
بیمه آتش‌سوزی در ایران به سه دسته اصلی تقسیم می‌شود: بیمه منازل مسکونی (برای آپارتمان‌ها، ویلاها و مجتمع‌ها)، بیمه مراکز صنعتی (کارخانه‌ها و واحدهای تولیدی) و بیمه مراکز غیرصنعتی (مانند مغازه‌ها، انبارها و فروشگاه‌ها). پوشش‌های اصلی این بیمه شامل خسارات ناشی از آتش، صاعقه و انفجار است که به طور خودکار در بیمه‌نامه گنجانده می‌شود.
علاوه بر این، پوشش‌های اضافی اختیاری وجود دارد که با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توانید آن‌ها را اضافه کنید. این پوشش‌ها شامل:
- زلزله و آتشفشان
- سیل و طوفان
- ترکیدگی لوله‌های آب
- سرقت با شکست حرز
- پاکسازی ضایعات پس از حادثه
انتخاب پوشش‌های اضافی بستگی به موقعیت جغرافیایی و نوع ملک دارد. برای نمونه، در مناطق زلزله‌خیز مانند تهران، افزودن پوشش زلزله ضروری به نظر می‌رسد. توجه کنید که بیمه آتش‌سوزی فقط خسارات مالی را پوشش می‌دهد و شامل آسیب‌های جانی نمی‌شود؛ برای آن، بیمه مسئولیت مدنی پیشنهاد می‌شود.
مسئولیت خرید بیمه: مالک یا مستاجر؟
طبق قوانین بیمه مرکزی ایران، هیچ الزامی برای خرید بیمه آتش‌سوزی توسط یکی از طرفین وجود ندارد، اما از فروردین ۱۴۰۰، این بیمه برای ساختمان‌های مسکونی بر اساس قبض برق اجباری شده است. با این حال، مالک و مستاجر می‌توانند به صورت جداگانه اقدام کنند. مالک معمولاً مسئول بیمه ساختمان و تأسیسات ثابت مانند دیوارها، سقف و لوله‌کشی است. او می‌تواند ارزش بازسازی هر متر مربع را محاسبه کرده و بیمه بخرد، بدون نیاز به پوشش لوازم داخلی.
از سوی دیگر، مستاجر می‌تواند اثاثیه، اجناس و موجودی ملک را بیمه کند. در این حالت، گزینه “استیجاری” را انتخاب کنید تا بیمه‌نامه فقط به دارایی‌های شخصی شما محدود شود. جالب است بدانید که مستاجر بدون نیاز به رضایت مالک می‌تواند بیمه بخرد، زیرا بخشی از پوشش به نفع ملک است و به مالک کمک می‌کند. اگر مستاجر مقصر حادثه باشد (مانند آتش‌سوزی ناشی از سهل‌انگاری)، هزینه بازسازی بر عهده اوست؛ در غیر این صورت، مالک مسئول است.
برای جلوگیری از مشکلات، پیشنهاد می‌شود در قرارداد اجاره، مسئولیت بیمه را مشخص کنید. مثلاً می‌توانید توافق کنید که هزینه بیمه به طور مشترک پرداخت شود. این رویکرد نه تنها ریسک را کاهش می‌دهد، بلکه روابط را بهبود می‌بخشد.
عوامل مؤثر بر قیمت بیمه آتش‌سوزی
قیمت بیمه آتش‌سوزی بر اساس چندین فاکتور محاسبه می‌شود و معمولاً مقرون‌به‌صرفه است. عوامل کلیدی عبارتند از:
- ارزش ساختمان و اثاثیه: هر چه ارزش بالاتر، حق بیمه بیشتر.
- پوشش‌های اضافی: افزودن ریسک‌هایی مانند سیل، هزینه را افزایش می‌دهد.
- امکانات ایمنی: وجود سیستم اطفای حریق یا دوربین مداربسته می‌تواند تخفیف تا ۲۰% ایجاد کند.
- سن و نوع سازه: ساختمان‌های قدیمی یا چوبی ریسک بالاتری دارند.
- متراژ و موقعیت: املاک در مناطق پرریسک مانند مراکز شهری گران‌تر بیمه می‌شوند.
- فرانشیز: سهم بیمه‌گزار از خسارت که اگر بالاتر باشد، حق بیمه کمتر است.
برای مثال، بیمه یک آپارتمان ۱۰۰ متری در تهران با پوشش پایه ممکن است سالانه حدود ۲۰۰ تا ۵۰۰ هزار تومان هزینه داشته باشد، اما با پوشش‌های اضافی این رقم دو برابر می‌شود. همیشه از سامانه‌های آنلاین مانند بیمه‌دات‌کام یا آزکی برای استعلام قیمت استفاده کنید تا بهترین گزینه را پیدا کنید.
نحوه دریافت خسارت و مدارک لازم
در صورت وقوع حادثه، شرکت بیمه خسارت را بر اساس میزان آسیب پرداخت می‌کند. اگر بیمه توسط مستاجر خریداری شده باشد، خسارت ساختمان به مالک و خسارت لوازم به مستاجر تعلق می‌گیرد. حداکثر ۵ روز فرصت دارید تا حادثه را گزارش دهید.
مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت
- فرم اعلام خسارت تکمیل‌شده
- لیست لوازم آسیب‌دیده و نجات‌یافته
- گزارش آتش‌نشانی و نیروی انتظامی
- عکس یا فیلم از محل حادثه
- رای دادگاه در موارد قضایی (مانند مقصر بودن شخص ثالث)
- گزارش کارشناسی برای حوادث طبیعی مانند زلزله
دیدگاهتان را بنویسید